Waarom is sparen zo moeilijk?

Waarom is sparen zo moeilijk afbeelding

Sparen is best moeilijk. Zo moeilijk, dat de meeste huishoudens weinig tot geen spaargeld hebben. Het NIBUD doet regelmatig onderzoek en om een paar feitjes te noemen:

  • 17% van de Nederlandse huishoudens heeft geen spaarrekening
  • 28% geeft aan niet te sparen
  • Advies spaargeld NIBUD is (afhankelijk van je persoonlijke situatie) al snel € 10.000,- of meer (alleenstaand met goedkope auto)
  • 49% van de huishoudens geeft aan minder dan € 10.000 spaargeld te hebben
  • 20% heeft zelfs minder dan € 1.000,-
  • 25% van de deelnemers heeft niet aangeven hoeveel spaargeld ze hebben, dus deze percentages zijn in werkelijkheid nog hoger

Voor de liefhebber de bron van deze informatie: Het NIBUD geldzaken in praktijk 2018-2019. Het rapport kan je hier terug vinden.

Tijd om uit te zoeken waarom sparen zo lastig is en hoe je dat verandert!

De juiste mindset om te sparen

Het is een open deur, maar zonder de juiste mindset lukt sparen niet. In het Engels is er een mooie uitdrukking ‘Instant Gratification’. Letterlijk vertaald is het ‘onmiddelijke bevrediging’, maar de vertaling doet afbreuk aan hoe het bedoeld wordt. Instant gratification gaat om voldoening op korte termijn, wat vaak ten kosten gaat van voldoening/resultaat op lange termijn. Klinkt ingewikkeld, maar is het niet. Tijd voor een voorbeeld.

Als je op de bank zit en er ligt een goed informatief boek naast je en je telefoon. Wat pak je? De snelle prikkels vragen om je telefoon. Dat is heel even leuk, maar eigenlijk heb je na 30 minuten swipen op Instagram niks of nauwelijks wat aan je leven toegevoegd. Het boek kan je net dat duwtje in de rug geven om je leven op de lange termijn te veranderen, je hebt dat boek niet voor niks gekocht/geleend.

Zo werkt het ook met sparen. Je ontvangt je salaris, na al je vaste uitgaven heb je € 150,- over. Koop je nieuwe schoenen (terwijl je al minimaal 10 paar hebt) of zet je het op je spaarrekening / ga je het beleggen voor de lange termijn? Bij de eerste keuze heb je er en paar uur plezier van (daarna zijn het gewoon schoenen, net als die andere 10+ paar), of kies je ervoor om over 10 jaar € 250,- ervoor terug te krijgen? Of 10 jaar lang 5 euro per jaar te ontvangen (en aan het einde heb je die € 250 ook nog steeds)?

Als je het tweede kiest, ben je goed op weg! Helaas kunnen de meeste mensen de schoenen (of andere verleidingen) niet weerstaan.

Ontwikkel de mindset van een spaarder

Hoe krijg je dan juiste mindset? Hoe zorg je ervoor dat sparen je beter af gaat? Hier is is veel over geschreven. Een van de beste boeken die geschreven is over omgang met geld en sparen vind ik ‘De rijkste man van Babylon‘. Het boek is in 1926 geschreven, maar nog steeds relevant.

Een van de belangrijkste punten uit dit boek, is dat je je benodigde uitgaven en je emotionele aankopen niet moet verwarren. We kopen best wel veel spullen die we eigenlijk niet echt nodig hebben. Vraag je iedere keer af ‘heb ik dit wel echt nodig’ en bij twijfel koop het niet meteen.

Tweede punt is dat je zodra je je inkomen ontvangt meteen 10% opzij zet om te sparen. Hier kom je dan ook echt niet aan de rest van de maand. Ik vond dit heel lastig in het begin. Daarom heb ik 2 spaarrekeningen. Een is variabel, kom ik een maand niet uit, dan mag ik hier wel aan komen. Dit is de rekening met het laagste spaarbedrag. Mijn andere spaarrekening kom ik niet aan . Hier haal ik alleen geld af om te beleggen. Dit zie ik als geld dat voor mij werkt. Iedere euro die ik beleg is de mogelijkheid om eerder te stoppen met werken, geld dat een passief inkomen oplevert enz..

Mijn derde punt is ‘wat je ziet als investering’. In mijn ogen zijn investeringen iets dat geld oplevert, dit kan in rente/dividend zijn, maar ook in bijvoorbeeld koerswinst. Alles wat geld kost, zie ik niet als investering. Ik betaal iedere maand rente en aflossing als het gaat om mijn huis. Mijn koophuis zie ik dan ook niet als investering. Zelfs als mijn huis huis meer waard wordt en is afgelost, moet ik nog ergens wonen. Het is geen geld dat ik direct beschikbaar heb of dat mij maandelijks inkomen oplevert, dus geen investering voor later.

In het kort: hou je uitgave onder controle, spaar eerst, geef alleen het geld uit dat je over hebt en investeer in zaken die je geld laten groeien (je huis valt daar dus niet onder)

Hoeveel moet je sparen?

Deze vraag bestaat eigenlijk uit 2 vragen, namelijk hoeveel moet je maandelijks sparen en hoeveel spaargeld moet je minimaal als buffer hebben.

Hoeveel moet je maandelijks sparen?
Waar spaar je voor? Mijn spaardoel is niet materialistisch. Mijn doel is om eerder (veel eerder) met pensioen te gaan. Ik probeer mijn lasten zo laag mogelijk te houden (zonder te vergeten om te genieten van het leven). Vervolgens probeer ik zo’n groot mogelijk percentage van mijn vaste lasten (woonlasten, maar ook boodschappen, verzekeringen, kado’s etc.) per maand te sparen. Ik weet wat ik maandelijks minimaal nodig heb, en ik spaar ongeveer 25% maandelijks van dit bedrag. Dit houdt in dat ik iedere 4 maanden dat ik geld ontvang 1 maand mijn vaste lasten kan betalen. Dit percentage groeit overigens ieder jaar. Verdien ik mee, dan spaar ik meer.

Hoeveel spaargeld moet je aanhouden als buffer?
Je minimale spaarbuffer is persoonlijk. Dit is afhankelijk van meerdere dingen. Wat is je inkomstenbron, is dit alleen salaris? Heb je alleen jouw inkomsten of ook van een partner? Ontvang je nog op andere manieren geld (zoals dividend, inkomen partner of inkomen uit een hobby)? Wat is je gezinssituatie? Wat zijn je woonlasten en je vaste uitgave? Heb je een auto waar je echt niet zonder kan en wat kost deze om te vervangen?

Mijn buffer moet minimaal een half jaar mijn lasten van het gehele gezin kunnen opvangen. Daarnaast moet ook mijn auto vervangen kunnen worden en moet ik bijvoorbeeld een nieuwe koelkast kunnen kopen als deze stuk gaat. Het NIBUD heeft een rekentool (die vind je hier), waar jij ook je buffer kan berekenen. Mijn buffer is wat groter dan die van het NIBUD, omdat ik van meer zeker houdt.

Deze buffer is mijn absolute minimum. Ik kom in principe niet aan dit geld, tenzij ik echt niet anders kan (als ik mijn baan kwijt raak bijvoorbeeld). Het geld gebruik ik dus ook niet om te beleggen of voor vakanties. Vervolgens heb ik een variabele rekening die ik gebruik als ik een maand echt niet uitkom en voor ‘luxe’ uitgaves zoals een vakantie. Deze buffers zijn beide groot genoeg (heeft mij wel een paar jaar gekost overigens), iedere euro die ik nu ontvang gaat naar investeringen, of naar bijvoorbeeld verduurzaming van mijn woning en aflossen van de hypotheek.

Beginnen met beleggen? Ik deel mijn portefeuille inclusief stappenplan aan, zodat iedereen kan beleggen (op naar financiële vrijheid!). Je kan zelf kiezen wat je betaalt!

Boeken om de mindset van een spaarder te krijgen

Ik ben gek op lezen. Over geld is veel geschreven, maar vaak gaat het over beleggen/investeren en niet over hoe je er nu voor zorgt dat je daadwerkelijk vermogen opbouwt om te investeren.

Mijn favoriete boek heb ik al eerder genoemd, namelijk ‘De rijkste man van Babylon’. Dit boek is bijna 100 jaar oud maar leest toch prettig.

Op de tweede plaatst staat ‘Rijke pa, Arme pa’. Dit boek heeft mij onder meer in laten zien dat mijn huis (dat maandelijks geld KOST) geen investering is. Het boek gaat over zijn echte vader met een goede baan, maar toch altijd geld tekort had en een 2e vader die hem vanuit een ander optiek advies over geld geeft. Wil je de volledige review lezen, kijk dan hier.

Er zijn nog vele andere goede boeken geschreven, zoals ‘Money: master the Game’ van Tony Robberts (Engels), Money planner van Renée Lamboo (Nederlands boek) en nog veel meer. Bol.com heeft hier een top 10 over persoonlijke financiën voor meer inspiratie.

Tips om beter te sparen

Oké je hebt nu de tools om de juiste mindset te ontwikkelingen om te sparen, voldoende leesvoer maar een aantal tips zijn altijd welkom.

Stel doelen
Deze tip is eigenlijk een open deur, maar toch. Als je een duidelijk doel hebt, is sparen zoveel makkelijker. Maak het zo concreet mogelijk. Hulp nodig? Lees hier meer over het stellen en halen van doelen.

Automatisch sparen
Stop nu met lezen en stel direct een automatische overboeking in die voor je spaart, de dag dat je je salaris ontvangt.

Maak meerdere spaarpotjes aan
De meeste banken bieden je de mogelijkheid om digitale spaarpotjes aan te maken. Doe dit ook. Zorg dat je minimaal 1 spaarpotje hebt waar je alleen aan komt in een extreem geval (als je je baan kwijt raakt bijvoorbeeld). Zorg voor en kleine variabele buffer waar je aan mag komen (maar liever niet). Heb je een ander doel, zoals nieuw servies? Koop het niet van je salaris, maar spaar dit in een paar maanden bij elkaar. Dit helpt je om de discipline op te bouwen iets niet direct te kopen.

Begin klein
10% of meer sparen per maand is een advies dat vaak gegeven worden. Ben je niet gewend om te sparen, dan is dit veel. Bouw hier naartoe, doe hier desnoods een half jaar of langer over. Je kan beter klein beginnen met sparen en dit steeds verder uitbouwen, dan dat je meteen 3 maanden financieel niet uitkomt en stopt. Zorg dat je gemotiveerd blijft (je doelen helpen daar ook enorm bij).

Sparen en jij?

Je hebt het hele artikel gelezen en nu? Heb je spaargeld? Wat houdt je tegen om je spaargedrag vandaag nog te veranderen in positieve zin? Ben je een van de vele die over een paar jaar nog steeds onvoldoende geld heeft en voor 100% afhankelijk is van je salaris of onderneem je vandaag actie?

Breng de tips in praktijk, kies vandaag voor winst op lange termijn in plaats van kortstondig plezier op korte termijn en daar gaat je jij over 10 jaar heel blij mee zijn!!

Bedankt voor het lezen en wil je op de hoogte blijven van mijn artikelen, volg ons op Facebook of schrijf je onderaan deze pagina in op onze nieuwsbrief!

Let op: sommige links zijn affiliate links. Jij betaalt niks extra, maar ik ontvang een (vaak kleine) vergoeding als je een aankoop doet via zo’n link. Uiteraard promote ik alleen producten/diensten die ik zelf gebruik en waar ik 100% achter sta.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Door de site te te blijven gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van cookies. meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten